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고소득층은 311만원 늘어
가계대출 증가세 꺾였지만
취약 차주 부채 부담 커져
‘급전창구’카드사 등 연체↑

최근 가계대출 증가세가 둔화하고 있지만, 취약 계층을 중심으로 부채 부담과 연체율이 증가하며 부실 위험이 크다는 분석이 나왔다. 특히 비슷한 규모의 금융부채가 있다 해도 상위 20% 고소득 가구의 유동 자산이 늘어날 때 하위 20% 저소득 가구는 소비 여력이 줄어드는 ‘가계 재정 양극화’ 현상이 두드러졌고 급전 대출 후 10만 원대 이자조차 갚지 못하는 ‘불황형 연체’도 늘고 있는 것으로 나타났다.

26일 한국금융연구원이 발표한 ‘최근 가계대출 및 개인사업자 대출 규모와 연체 현황’ 보고서에 따르면 저소득이면서 금융부채를 보유한 가구의 부채상환 및 지출에 대한 여력이 여타 가구에 비해 낮은 것으로 나타났다. 우선 올해 6월 말 기준 가계부채의 소득 대비 비율(LTI)이 5배 이상으로 부채 부담이 매우 큰 취약 차주의 비중은 전체 차주의 9.4%로 집계됐다. 이는 지난해(9.3%)보다 0.1%포인트 높아진 수치다. LTI란 차주의 대출금 상환 능력을 보여주는 지표로 차주가 갖고 있는 대출금의 총잔액을 차주의 연 소득을 나눠 구한다. LTI가 높을수록 상환 여력 대비 부채 부담이 크다는 것으로, 관련 비중이 늘었다는 것은 전체 차주 중에서 부채 부담이 큰 차주가 많다는 뜻이다.

부채를 보유한 소득 하위 가구를 중심으로 소비 지출이나 부채 상환에 사용할 수 있는 ‘유동 자산’도 크게 감소한 것으로 나타났다. 지난해 3월 말 기준 금융부채를 가진 소득 1분위(하위 20%) 가구의 유동 자산은 전년 동기 대비 평균 232만 원 감소했다. 반면 동등하게 금융부채를 가진 소득 4분위 가구의 경우 유동자산이 113만 원 늘었고, 5분위 가구에선 311만 원이 증가했다. 이에 대해 보고서를 작성한 김현열 연구위원은 “금융·고용·복지 분야 연계를 통해 취약계층의 부채 및 소득여건을 근본적으로 개선해가는 것이 바람직할 것”이라고 설명했다.

취약계층의 급증하는 연체율도 문제가 되고 있다. 서민 급전 창구로 여겨지는 카드사(카드론·리볼빙·신용대출 등)와 저축은행의 최근 3분기 연체율은 급증하는 추세다. 우리카드는 3분기 말 연체율이 1.78%로 1년 전보다 0.56%포인트 올랐고 같은 기간 하나카드의 연체율은 1.66%에서 1.82%로 0.16%포인트 올랐다. 저축은행 연체율은 지난해 말 6.55%에서 지난 6월 말 8.36%까지 급등했고, 9월 말에는 8%대 중반 수준까지 올라선 것으로 알려졌다.

소액 대출자가 많은 인터넷 전문은행에서는 신용대출 연체자가 늘고 있다. 토스뱅크에 따르면 최근 두 달 새 하루 평균 약 270명의 연체자가 발생했는데, 이들의 평균 대출금은 817만5960원, 연체액은 12만7696원이었다. 인터넷 은행 3사(토스뱅크·카카오뱅크·케이뱅크)의 8월 말 기준 신용대출 연체액은 3944억 원으로 3년 전인 2021년 말(675억 원) 대비 약 484% 증가했다.

박정경 기자 verite@munhwa.com